O kolik peněz přijdete na nemocenské a jak finanční ztrátu zvládnout

O kolik peněz přijdete při pracovní neschopnosti? O dost. V prvních dnech totiž nemáte nárok na žádnou peněžní kompenzaci. U zaměstnanců začíná náhradu mzdy vyplácet zaměstnavatel, a to od 4. dne pouze za pracovní dny. Až patnáctý den nastupuje nemocenská, která se počítá za kalendářní dny.

Jste-li podnikatel, všechno se odvíjí od nepovinného nemocenského pojištění. Jestli si ho neplatíte, nečekejte ani korunu. Pokud ano, nemocenská se vyplácí od 15. dne trvání pracovní neschopnosti. Výše denní dávky jsou zhruba dvě třetiny měsíční platby na nemocenském pojištění, u vyšších částek spíše jedna polovina.

Pojistěte se

Existuje připojištění k životní pojistce. Cílí na zdravotní problémy, které trvají přibližně do jednoho roku. Usnadní tak situaci, kdy dojde k výpadku příjmů. Aby však fungovalo tak, jak má, nesmíte zapomenout na řádně vystavenou pracovní neschopenku.

Důležitým pojmem, s nímž se určitě setkáte, je tzv. karenční doba neboli období, kdy pojišťovna neplní. Nejčastěji se jedná o varianty 14, 28 nebo 56 dnů. Například u pracovní neschopnosti s karenční dobou 28 dní, můžete s penězi počítat až od 29. dne dále. Pokud byste tedy byli na neschopence „pouze“ 20 dní, nic nedostanete. V případě 42 dnů vám pojišťovna zaplatí 14 dní (42 mínus 28). Existují ale i varianty, kdy peníze obdržíte zpětně (od prvního dne). Čím je karenční doba kratší, tím je dražší.

Pojišťovny po sjednání smlouvy uplatňují také takzvanou čekací dobu, což je časový úsek, kdy nemusí plnit, jestliže v ní propukne nemoc. Čekací doba se pohybuje v rozmezí 2 až 3 měsíců, ale nevztahuje se na pracovní neschopnost z důvodu úrazu. Tímto způsobem se pojišťovny chrání před pojistnými podvody.

Statistika nuda je

Do jednoho měsíce se obvykle vyřeší dvě třetiny zdravotních potíží. Pro toto „překlenovací“ období vám nejlépe poslouží finanční rezerva. Pojistka vám má primárně pomoci při dlouhotrvajících problémech.

Mezi nejčastější příčiny krátkodobé pracovní neschopnosti patří nemoci dýchací soustavy. Z dlouhodobějšího hlediska tvoří 15 až 20 % úrazy a z 30 % různá onemocnění zad, kloubů apod., která ale některé pojišťovny nemusí uznat.

Graf: Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti a její absolutní počet, podle délky trvání, rok 2015

Nastavte si dostatečnou pojistnou částku

Nezapomeňte si nastavit vhodnou výši pojistné částky. Jedná se o sumu, kterou od pojišťovny dostanete. S výpočtem pomůže příklad:

Manželé mají jedno malé dítě a celkový příjem 50 tisíc Kč, rodinné výdaje činí 45 tisíc Kč. Co se stane, když bude partner s příjmem 30 tisíc dlouhodobě na neschopence?

Doporučení: Neexistuje univerzální doporučení, protože potřeby a finance každé rodiny se liší. Vždy se ale primárně vychází z příjmů a výdajů dané rodiny. Z těch se pak vypočítá částka, která bude případně třeba k normálnímu chodu domácnosti. V první řadě se pojišťují nezbytné výdaje rodiny. U pracovní neschopnosti mají velký vliv finanční rezervy. Čím je rezerva vyšší, tím menší je potřeba pojištění.

V uvedeném příkladu budou zbylé příjmy 20 tisíc Kč a nemocenská přibližně 16 tisíc Kč v prvním měsíci. Další měsíc se nemocenská navýší na 19 tisíc korun. U OSVČ záleží na tom, zda si platí nepovinné nemocenské pojištění.

• Celkové příjmy rodiny budou při dlouhodobé pracovní neschopnosti 39 tisíc Kč.
• V rozpočtu bude manželům chybět 6 tisíc Kč měsíčně. Pokud by chtěli dorovnat původní příjmy, museli by si pojistit výpadek 11 tisíc korun měsíčně.
• Optimální pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti činí 200 Kč denní dávky, respektive 370 Kč (pokud by rodina chtěla dosáhnout původních příjmů). Pojišťovny plní za kalendářní dny, takže se potřebná finanční částka dělí třiceti.

Nepodceňte výluky

Někdy nastanou situace, kdy pojišťovna není povinna plnit. Jedná se o tzv. výluky. Jak to má vaše konkrétní pojišťovna, obvykle zjistíte z jejích pojistných podmínek. Mezi nejčastější výluky se řadí:

• Některé problémy se zády. Na ně pozor, protože jsou poměrně častou příčinou pracovní neschopnosti.
• Těhotenství. Sice se pár výjimek najde, ale je nutné si pečlivě ujasnit, za jakých podmínek.
• Psychické a duševní nemoci.
• Válečné události, teroristické činy, vzpoury, povstání apod. Některé pojišťovny umí část z těchto problémů řešit, ale ne všechny.
• Souvislost s jadernou katastrofou.
• Pokud dojde k pracovní neschopnosti v rámci úmyslného páchání trestného činu.
• Pokus o sebevraždu.
• Pozor na rizikové sportovní aktivity nebo pokud provozujete sport na vyšší či profesionální úrovni.

Pozor také na komplikace související se zhoršeným zdravotním stavem ještě před uzavřením pojistky. Jestli se nějaké obtíže vyskytují, musíte je předem nahlásit. Někdy je pojišťovna schopná přijmout i nemocného klienta, ale může mu udělit cenovou přirážku. Každý případ se posuzuje individuálně. Mnoho pojišťoven má ale v pojistných podmínkách předchozí zdravotní stav vyloučen rovnou.

Tipy, jak správně nastavit pojistku

• Pohlídejte si, aby ve smlouvě byla sjednaná jak nemocenská, tak úrazová příčina pracovní neschopnosti. Úrazy sice tvoří přibližně 15 až 20 % všech případů, ale u některých pojišťoven je v základu pojištěna pouze nemoc. Úraz si musíte připojistit zvlášť.
• Některé pojišťovny mají v pojistných podmínkách tzv. oceňovací tabulky, které určují u vybraných zdravotních potíží maximální délku plnění. Takže i kdyby člověk léčil daný problém déle, pojišťovna bude platit pouze po dobu uvedenou v tabulce.
• Máte-li už pracovní neschopnost sjednanou a něco se skutečně přihodí, nezapomeňte včas informovat pojišťovnu, nejpozději do konce karenční doby. Při pozdním oznámení má pojišťovna právo plnit až od data nahlášení. Pokud vám ale neschopenka skončí, nemusíte dostat vůbec nic. Na druhou stranu většina pojišťoven vyplácí zálohově, takže když vše včas nahlásíte, peníze mohou chodit již během léčby.
• Při uzavírání pojistky se vždy ptejte, proč je pojištění nastavené tak, jak je.
• Pojistka má chránit hlavně při závažných problémech. Pro drobné zdravotní komplikace využijte finanční rezervu.
• Důkladně si projděte všechny výluky, ať vás nic nepřekvapí.